消费者行为正在转变，银行能否跟上步伐？

   

　　核心要点：消费者对各类费用的抵制、先买后付（BNPL）模式的兴起以及新技术的应用，正改变消费者的购物和支付方式。

　　关键影响：2024 年信用卡和借记卡的刷卡手续费总额达 1872 亿美元，较 2023 年的 1720 亿美元有所增长。

　　未来展望：智能代理商务（agentic commerce）和加密货币支付也将在新的一年里吸引消费者选择新的支付方式。

　　消费者支付领域的诸多趋势，如对交换手续费的抵制、先买后付的兴起、加密货币支付以及智能代理商务，将在 2026 年重塑支付行业格局。

　　当前亟待解决的核心问题是商家与维萨、万事达拟达成的和解协议，以及该协议未来可能如何改变银行的信用卡业务定位和消费者的支付行为。

　　艾意凯咨询（L.E.K． Consulting）金融服务业务董事总经理兼合伙人萨拉・埃林森向《家》表示，若该和解协议获批，银行需寻找其他途径弥补流失的交换手续费收入。这可能意味着提高利率、增加账户相关费用，或是降低客户可享有的奖励丰厚程度。她指出：“客户的消费决策在很大程度上会受奖励丰厚度的驱动。”

　　展望 2026 年，银行需了解以下几大消费者支付趋势的变化：

　　对交换手续费的抵制

　　即便上述和解协议未能落地，消费者对交换手续费的抵制情绪也已显现，这可能会导致未来信用卡的使用率下降。

　　例如，得克萨斯州餐馆协会正鼓励消费者在节假日期间使用现金或借记卡支付。该倡议的出台，源于餐馆正承受着信用卡刷卡手续费不断上涨的压力。据行业刊物尼尔森报告（Nilson Report）数据显示，2024 年信用卡和借记卡的刷卡手续费总额达 1872 亿美元，较 2023 年的 1720 亿美元有所增加。尼尔森报告还指出，2024 年维萨和万事达向商家收取的平均刷卡手续费率为 2.35%。

　　先买后付模式持续崛起

　　预计消费者对预算的担忧将继续推动先买后付成为主流支付方式。波士顿咨询集团（BCG）的研究显示，30% 的美国消费者正在使用某种形式的先买后付服务。其中年轻群体的使用率更高，Z 世代和千禧一代的使用率分别达到 55% 和 40%。这一趋势可能会对信用卡的使用产生影响，尤其是在年轻消费群体中。

　　艾意凯咨询的埃林森向《美国银行家》表示：“我认为未来会有更多品类的商品，消费者都希望能用上先买后付服务。这类服务也将逐步渗透到日常用品领域，比如杂货、药品，甚至可能更多地覆盖线下销售场景。”

　　包括巴克莱银行、、德意志银行以及美国银行在内的部分银行已入局先买后付领域，且这一趋势预计还将持续蔓延。

　　加密货币支付

　　凯捷咨询（Capgemini）全球支付服务主管杰伦・赫尔舍向《美国银行家》透露，消费者对使用稳定币进行支付的兴趣正日益浓厚。尽管这一支付形式仍处于起步阶段，相关法律框架也在构建之中，但具备较大的增长潜力。他预测，稳定币初期将主要用于跨境支付，不过在不远的将来，消费者也能将其用于日常支付场景。

　　比特币等数字资产用于支付的接受度也在持续提升。2025 年 11 月，Square 公司已为约 400 万家美国商家开通了比特币零手续费收款服务，且该优惠将持续至 2026 年。赫尔舍表示，商家需要提供这类支付选项，以确保 “无论客户选择何种支付方式，都能顺利完成交易，不会因为无法支持某类支付渠道而流失客户”。

　　生成式人工智能与智能代理商务

　　波士顿咨询集团的数据显示，截至 11 月下旬，美国已有 45% 的消费者会使用生成式人工智能进行商品搜索或比价。波士顿咨询集团客户洞察中心全球负责人劳伦・泰勒称，这一比例较今年早些时候出现了显著增长，“生成式人工智能已融入完整的购物流程”。

　　2025 年，维萨和万事达均推出了人工智能驱动的平台，可支持购物助手代表消费者完成商品搜索、挑选和支付操作。同年 5 月，贝宝（PayPal）也上线了智能代理商务功能，允许用户通过对话式搜索直接完成购物和交易。

　　赫尔舍预计，2026 年商家、支付机构和科技公司将在该领域开展更多尝试。他向《美国银行家》表示，其中难免会出现一些效果不佳的案例，而消费者的接纳趋势将值得关注。

　　消费者或许愿意让人工智能帮自己购物，但他们是否愿意让人工智能代为付款？又能在多大程度上信任人工智能能准确完成支付操作？关于身份验证、交易授权以及使用便捷性的疑问仍存。赫尔舍强调：“便捷性是重中之重。”

　　年轻消费者转向金融科技公司满足金融需求

　　许多年轻消费者会选择金融科技公司（fintechs）提供的金融服务。环球数据（GlobalData）银行业与支付行业助理分析师乔纳森・沃恩・伯利举例称，英国的蒙佐银行（Monzo）和睿富银行（Revolut），以及美国的社交金融平台 SoFi 和在线银行 Chime 均深受年轻群体青睐。

　　环球数据的研究表明，年轻消费者更看重服务的便捷性和时效性，因此银行需持续在数字渠道推出新产品和新服务，以满足他们对即时、灵活金融服务的需求。沃恩・伯利补充道，这些金融科技公司提供了丰富的支付选项，涵盖借记卡和信用卡等，未来它们很可能会进一步抢占银行的市场份额。他指出，对于数字银行而言，“打理个人财务的流程会省心很多”。